示范條款對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）（以下簡(jiǎn)稱示范條款），向社會(huì)公開征求意見。示范條款對(duì)于促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。 

示范條款對(duì)于保險(xiǎn)金額的確定方式進(jìn)行了調(diào)整。舊條款是按照新車購(gòu)置價(jià)、投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值或投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商的三種方式之

確定保險(xiǎn)金額，看似消費(fèi)者具有更多選擇權(quán)，但也同時(shí)帶來(lái)了消費(fèi)者的誤解：若按新車購(gòu)置價(jià)投保，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全損時(shí)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司按照損失發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償；若按照機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值投保，發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際價(jià)值與新車購(gòu)置價(jià)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，車主仍需自擔(dān)部分費(fèi)用。

示范條款中，明確了“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定”。這樣的調(diào)整，對(duì)于全損后的損失賠償并無(wú)影響，但在部分損失時(shí)，若維持以前的“比例賠償方式”，保險(xiǎn)保障功能將不能充分發(fā)揮。因此，示范條款對(duì)于損失賠款的計(jì)算方法進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，示范條款中的損失賠償基礎(chǔ)是“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”，而非此前的“按比例賠償”。若按照現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)承保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司償付能力將面臨較大壓力。

近幾年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損狀況一直難以改善。此次行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款將起到規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。與此同時(shí)，其對(duì)今后車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的影響也引起行業(yè)關(guān)注。根據(jù)目前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損狀況、上述損失賠償方式的變化，車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定程度上有所提高。

然而，目前被業(yè)界廣泛擔(dān)憂的，就是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將帶來(lái)新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”。各家保險(xiǎn)公司為了搶奪車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣泛占有市場(chǎng)，可能采取進(jìn)一步降價(jià)的方式擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模?！安簧唇怠钡馁M(fèi)率將使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)陷入僵局，償付能力水平下降會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司效率水平帶來(lái)負(fù)面影響，甚至影響長(zhǎng)久發(fā)展。

因此，費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)各公司費(fèi)率情況的監(jiān)管力度，防止個(gè)別公司的經(jīng)營(yíng)行為擾亂市場(chǎng)秩序，確保行業(yè)健康發(fā)展。